以前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。

　　所以如果是银行的用户在自己平台上买东西，由银行去带客户前往不同的商家，就不会被第三方支付机构挤压了。

　　-交易数据。其实“支付业务”都还是次要的，真正重要的是，整个这笔交易中，银行能够掌握交易数据。

　　以前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。举个例子，银行只知道自己的用户在支付宝花了150块钱，但它根本不知道这150块是买了什么东西。而这些数据，正是阿里云的核心价值。所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。

　　银行电商的重点仍是：金融服务平台

　　到2011年时，建行找到了一种独树一帜的解决方案：抓住电子商务的契机，搭建一整套B2B加B2C的电商金融服务平台。

　　这种方案从根本上解决了两个主要问题：

　　1、银行特别是大型银行做电子商务的定位问题。

　　银行提供平台来完成电商全流程服务，撮合交易，买卖交割，以后可能还包括物流、售后，并在整个过程中，把自己的金融服务渗透进去。银行做电商平台的本质目的是，以自己的客户资源和品牌资源为依托，让自己的个人客户和企业客户在自己的平台上完成电子商务交易，这样所有的资金流动就会在银行自己系统里完成，产生的金融服务收入就是银行追求的利益。

　　所以，这严格来说就不是一个通常概念的网上商城，而是一个金融服务平台。举个简单的例子，用户在这里面买一部价格为4000元的手机，实际上买的是一笔4000元的贷款。银行挣的是贷款利息，而不从电商交易中挣商品差价、挣店租。这对银行来说等于是改善服务，第一不违反银行法，第二跟本身金融业务没有任何冲突。

　　2、银行对电商的参与，可能在几年内把市场规模扩大2到3倍，而社会交易成本却下降到以前的1/3甚至1/4。

　　近几个月电商经历了挤压泡沫的时期，它的本质是整个互联网的人口红利期正在过去。对互联网公司来说，对已经上网客户群体的网购需求的开发已经接近饱和了，网购人群在2亿这个水平缓慢增长。用户流量主要集中在阿里巴巴、百度、腾讯等一线网站上，互联网创新越来越困难。移动互联网和电子商务的真正结合点，也还没有真正出现。这导致电商网站今年获取流量的成本越来越高，交易成本也越来越高。

　　而银行介入后，能带来大量新鲜客户。那些没有网购、没有上网的人，谁还没有几张银行卡?这些用户，他们正躺在银行的数据库里睡大觉。如果银行来释放他们的巨大消费潜力，就有可能让现在的网购用户规模在两三年内扩大2到3倍。

　　而客户需求释放之后，银行又不从渠道里挣钱(因为《银行法》规定，银行不能经营任何非金融服务)。电子商务企业和互联网企业，是从商家交易里挣钱的，而银行挣的是客户、企业的贷款收入。这么一来，银行的介入，使得电商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那么以前被互联网巨头压制、很难发展但又有创新能力的二三线B2C企业，就有了发展的空间。

　　现在的电商不管是B2B还是B2C，都还是简单交易，但银行要真正深入到供应链里面去，这是众多电子商务企业尚未关注的市场。

　　2011年B2B的交易达到4.9点万亿，它占整个国民经济的11.4%。也就是说银行里面躺着88.6%的交易额，一个有重大意义的事情就是把后面这一块搬到线上。比如，建行在善融商务平台上开设某大型电子产品品牌商的旗舰店，不收任何租金，也不占用其资金。而这家品牌商的后端供应链上还有大量元器件供应商，建行也鼓励品牌商把他们引上平台，在这里完成B2B的采购。在这中间，建行既给品牌商授信，同时也向供应链的企业提供授信贷款。

　　同时，建行还会把更多贷款产品放上来，比如说仓单质押，保理业务。实际上以前有大量这样的交易没有从线下搬到线上，也没有人搬，因为太复杂了。现在有了电商金融服务平台，就是银行的机会。

　　银行电商与传统电商巨头的关系?

　　银行是电商生态里的大象，传统电商巨头是狮子老虎，形不成竞争。

　　有人说，5年以后，要么电子商务，要么无商可务。银行做电子商务，完全不是为了与互联网公司、电商企业竞争，从长远来说，未来所有的电商从业者，都是银行期待的客户，银行要做的是，在电商环境下，以电商的方式，为价值链的各方提供金融服务。

　　银行的优势是有全金融牌照，可以在符合银监会规定的同时，向有资质的企业发放贷款，并让他们到平台上经营。初期这些企业贷款需要抵押，时间长了凭它在电商平台的信誉积累，就可以没抵押了。而同样做电商平台，阿里巴巴的做法是花了10年先积攒起了2000万的小微企业数据，再沉淀出里面比方150万家比较优质的部分，向他们发放贷款。两家等于是从两个方向往中间走。

　　其次，建行这种做法，只能说是最适合银行的解决方案。而且它的服务对象严格意义上不是500万元规模以下小微企业，而是中小企业。虽然它在电商平台上把门槛降低到了300万元，但它还要求想开网店的企业要带着营业执照到建行柜台办理。你能想象，一家资产有300万的企业会到平台上来骗一笔20万元的贷款，可能性已经低了很多。所以银行系的电商平台，跟现在阿里为代表的传统电商平台应该不会形成太大竞争。