据悉，美国超过半数的小时工会选择借钱以维系生存。根据皮尤中心的数据，美国每年有超过3000万人会至少申请一次发薪日贷款，活跃人群1200万。但Payday Loan100%~300%的高年化利率反过来又加重了他们的负担。根据PEW2012年公布的调查显示，Payday Loan的借贷者中,有将近58%的靠租房生活，85%的人没有大学文凭，将近72%的人全家年收入小于4万美元。他们属于社会上的弱势群体，在这种情况下，Activehours所推崇的“社区关系”会给予他们一种足够的亲近感，认为自己是被关怀的那一方，而不是受压榨的群体。

　　从整体上来看，美国Payday Loan的情况并不乐观。发薪日贷款的不良贷款率大致在10~20%，同时据美国消费金融保护局(CFPB)研究表明，23%的网络贷款借贷人在18个月样本周期结束后面临账户关闭的问题。从上世纪90年代就兴起的Payday Loan，行业内竞争激烈，目前已有超过1000多家提供发薪日贷款的私人企业，业务规模前三家市场占有合计还不足20%。

　　为降低小额现金贷款对普通大众带来的不良影响，近年来美国各州都对payday loan行业吹响了警哨，监管趋严，法律法规频频颁布，对借款人资质、借款期限、费率、利率都做出了严格要求，导致整体市场收缩。根据市场前三名First Cash、EZCorp和Cash America2016年年报，三家对payday loan业务都采取了战略收缩。2016年5月，谷歌宣布，Payday Loan以及类似产品将被禁止出现在谷歌的广告系统。而早在2015年8月，Facebook就已经率先封杀了此类广告。

　　在美国发薪日贷款一片萧条的景象下，Activehours的出现可以说是给中低收入者带来了一个新鲜的选择。但实际上，Activehours在美国行业内其实也备受诟病，被认为是“披着羊皮的狼”，其收取小费的盈利模式其实和普通的发薪日贷款并没有本质上的区别，利率同样很高。而且不透明不明确的收费机制，外加信用考核不够严格，导致其坏账率远远高于发薪日贷款。另外这样的随意提前预支工资的模式，也在一定程度上助长了非理性消费的恶性循环。

　　那么这样的模式是否适合移植到国内呢?不得不说的是，Activehours的很多业务特点都基于美国独有的社会文化和政策制度，光是靠用户给小费盈利的这一点在国内就很难实现，另外国内的超前消费观念、信任意识也尚未达到一定程度。究竟Activehours未来能够因地制宜，还是不过南橘北枳，还有待进一步的发展实践。