胡蓉萍 蓝彬珍 张可

　　在和阿里巴巴的合作受制之后，中国建设银行(下称“建行”)就暗下决心，要建立一个自己的电子商务平台。

　　这家银行拒绝满足阿里巴巴希望在银行贷款利息分一杯羹的要求，以至于他们之间嫌隙渐生，而这项金融业和电子商务业曾经的标杆式合作也走到了尽头。

　　曾经的合作伙伴、阿里金融总经理胡晓明甚至愿意直言不讳地对本报记者宣称：“我们和建行的合作早在2011年4月就停了”。阿里巴巴在2010年4月就拿到了小额信贷牌照。

　　而阿里集团董事局主席兼CEO马云曾经在几年前的一次演讲中就说过：“给中小型企业贷款，有多少银行真正脚踏实地地在做?很少。如果银行不改变，我们改变银行。”

　　对于建行而言，本月上线的“善融商务”就是他们酝酿数月的结果。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式，并成为银行业中首个吃螃蟹者。此间，电商巨头苏宁易购、京东商城混战正酣。

　　建行副行长庞秀生8月13日接受本报记者独家专访时谈到，建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。

　　建行跨界电商

　　阿里巴巴曾经以其平台上的企业网络联保的模式和银行存在密切的合作关系。这种贷款方式于2007年推出后，与建行、工行建立了合作关系，业务覆盖浙江、上海、福建等地。而建行，则被阿里巴巴内部认为是最重要的银行合作伙伴。

　　胡晓明曾说，原先他的梦想是通过银行的资源，为银行和阿里巴巴平台上的小企业牵线搭桥，但由于和银行信贷理念上存在根本不同，这个想法并未实现，于是便开始申请小额贷款公司的牌照。

　　尽管建行和阿里巴巴合作部分的企业贷款规模仅100亿元左右，这一部分业务的减少或者停止相较于建行13万亿元的总资产来说九牛一毛，但庞秀生接受本报记者独家专访时谈到，电子商务“势不可挡”，有巨大潜力。在中国，完成1.7万亿元的电子商务交易额，2007年需要一整年的时间，而在2012年只需要一个季度。

　　建行“善融商务”电子商务网站应运而生。它的业务范围囊括了几大内容，电子商务服务、金融服务、营运管理服务、企业社区服务及企业和个人商城。庞秀生称，电子商务不是建行主业，更多的是一个增值服务，“我们的能耐是平台上的商户是我们的金融服务对象，我们可以了解他多一些，可以对消费者负责，同时我们还可以给它提供金融服务。”

　　在电商服务方面，善融商务提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域;在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

　　善融商务平台以资金流、结算、信贷、支付为核心，试图对传统电子商务模式有所创新。

　　不只是建行，交行打造的电子商务平台——“交博会”近期也陆续向客户开放，其中的商品馆就是B2C的模式。在为客户提供增值服务的同时获得客户的动态经营信息，或许是银行共同的驱动力。

　　交行电子银行部总经理张常胜对本报称，关于银行做电子商务，业内有不同认识和看法，有的认为银行做电商很烧钱，但随着时代的发展，企业几乎不能没有线上业务，单纯的线上开展业务的也是越来越多。

　　“做好客户70%以上的交易渠道就是线上，你不提供这个平台客户就会到别的平台去”。客户的需求越来越综合化，不仅单纯的只办理银行业务或者某个业务，还有很多其他综合需求。进入电商领域有利于增强客户忠诚度粘性，银行的资金回笼也会越来越多。

　　建行电子银行部总经理徐捷称：“我们也在拓展4S店。房屋、汽车买卖，银行的优势更大，事实上善融商务已经有了购买汽车的成功交易。建行还将开通‘房e通’，对房子的背景进行调查，确保上线的房源都是阳光房源。”

　　徐捷称，随着利率市场化和存贷差越来越小，银行的竞争越来越激烈，如何拓展新的客户，成为挑战电子商务平台中的企业也是各家银行未来看重的阵地，“这个阵地建行不能丢，从源头上提供这个平台，核心还是定位为金融服务。我们并不希望在电商领域和京东、淘宝竞争，建行更加看重客户的引入及和银行传统业务的对接”。

　　从蜜月到嫌隙

　　5年前，正是企业在线交易信息这一核心竞争力让阿里巴巴进入了建行和工行的法眼。阿里巴巴清楚地知道在其平台上的企业每年的经营状况和业绩，通过其他用户的回馈也能够基本掌握这些企业的信用情况。同时经过若干年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络。

　　很自然地，建行、工行和阿里巴巴高调合作，银行提供中小企业贷款，阿里巴巴则提供银行平台上的企业经营信息。

　　一旦这种信用网络和银行结合，银行将能够获得众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业名单，而阿里巴巴的众多企业也将能够凭借自己的良好信用获取融资。阿里金融相关负责人在回忆起这段合作时说：“这期间，阿里金融曾和建设银行、工商银行、中国银行等机构都有过愉快的合作经历。”

　　同时，阿里金融在回复本报记者的采访时用了大段表述来解释阿里巴巴和银行等机构合作在思路和方式上的变化，对中小企业信用的不同判断标准阻碍了他们之间的合作。

　　阿里金融表示：这种操作在之前的确帮助过一些小微企业解决融资需求，但这样的操作本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本，所以，虽然电商平台上的小微企业融资需求旺盛，但是能通过银行信贷门槛的小微企业却极为有限，而且电商平台上小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可，仍然需要担保、抵押或者联保等形式，这显然对满足电商小微企业的融资不利;而且小微企业数量庞大，融资额度低，传统信贷操作的方式并不能高效实现他们的融资需求，效率比较低。

　　但与阿里巴巴合作的银行则有不同的说法，银行方面认为之所以出现后来合作的减少甚至暂停，和阿里巴巴渐渐希望在银行的贷款利息中分得一杯羹、向企业收取与贷款相关的费用，遭到了银行的拒绝有关，因为银行认为这加重了客户负担，也增加了银行风险。来自银行的说法是，已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。