互金平台的下半场赛事才刚开始

　　互联网金融平台“钱保姆”于2017年3月宣布，获得内蒙古城投投资有限公司的1亿元战略投资。

　　这个时点有些“特别”，银监会刚于2月发布《网络借贷资金存管业务指引》，通过资金存管机制，加强对监管资金交易流转环节。去年4月开始的为期一年的互联网金融风险专项整治工作也已进入倒计时。根据第一网贷发布的《2017年3月份全国P2P网贷行业快报》数据，截至2017年3月底，全国正常经营的P2P网贷平台为2236家，“出局”平台累计2598家，其中3月当月新发生44家。

　　“钱保姆”董事长陈丰和首席顾问李民接受了36氪专访，共同探讨了平台能够在行业洗牌中“逆流而上”的核心能力，并分享了从行业内部对合规之路的思考。

　　李民先向我们介绍了“钱保姆”的最新业务发展状态。旗下三大理财产品“网宝强”、“网宝强尊享版”和“网益宝”分别侧重灵活性、收益率和安全性，满足不同用户的差异化投资需求。同时提供“约标”和“转让”两个功能。“约标”曾为早期高净值用户提供定制渠道，几年前用户对互联网理财安全性缺乏了解，操作不熟练，不过随着互金教育加深和政策提出相关规范，“约标”从渠道功能慢慢转向服务性质。其中包括数据监控交易意外中断，及时联系客户主动提供帮助;发布新产品后，定期组织线下培训等，让服务不只停留在充值和提现环节，巩固用户信任。“转让”功能为急用资金的用户提供变现通道，根据剩余期限和市场波动出价，转给受让用户，使用度很高。

　　谈到用户最关心的平台安全性，李民表示“钱保姆”的风控体系有四个维度：

　　1. C端借款审核。调取央行征信，接入第三方大数据，借用芝麻信用，备份报告等手段建立完整的信审机制。

　　2. 合作方准入机制。甄选有2-3年成功经验积累、有合作和信任基础的优质合作商，全面调查合作方管理规模和经营数据，确保多重还款来源。

　　3. 资产端结构。资金输入到大量的小额车贷和中小型企业类资产，用高度分散化的资产稀释风险，坚持普惠与可持续原则。

　　4. 贷后管理。严格控制资金流向，确保资金用途，以车贷为例，安装GPS追踪车辆动态，通过抵押，防范违约风险。同时，对接合作方系统，全程监控业务数据，一旦检查到异常，第一时间调整通道和授信额。

　　另外，从合规举措上，“钱保姆”在ICP许可基础上接入北京银行资金存管。据了解，存管算是中小平台和创业公司的一大难关。政策方面，2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确叫停多头存管模式。银行方面，因为提供背书、责任重大，所以准入门槛高，并设置考察期。行业角度来看，存管的要求“清洗”掉大批无核心能力的平台，也让剩余玩家们放慢节奏，把“拼高收益”的精力转移到稳健合规上。

　　其实在P2P行业中，产品和模式高度同质化，竞争体现在规模效应、用户定位、资产特性和服务体验几方面。李民也分别介绍了“钱保姆”的优势与不足：

　　1. 规模效应。“钱保姆”目前管理资产达5亿元，现已接近规模经济转折点，预计今年年底完成15亿元目标，服务费利润覆盖运营推广成本，实现正向盈利。李民认为，对P2P来讲，谦虚谨慎更为重要，“钱保姆”在学习成功运营经验，追赶国内一线平台。

　　2. 用户定位。“钱保姆”调研发现家庭理财的主力军是女性，因此在品牌培养上也围绕女性用户。结合“女性理财季”等活动，将大城市中可支配收入的年轻独立女性作为主要推广对象，打造女性金融生态圈;并利用社交推广等机制增强获客，鼓励女性用户将产品推荐给老公、闺蜜和父母;同时加深与育儿、美妆等平台的合作，形成特色场景。李民透露，因为清晰的用户定位和高效的市场策略，“钱保姆”获客成本控制在200元/人以内。

　　3. 资产特性。陈丰表示，资方高度重视资产的完全性。网贷行业涉及风险较多，此轮投资方，内蒙古城投，对金融领域一向态度审慎，这次战略投资不仅是财务支持“钱保姆”，更是丰富资产结构，布局产业。作为政府属性投融资平台，将基建项目、制造业供应链和物流、电商等资源，导入合作伙伴，让互联网金融回归到服务实体产业，提升融资效率、降低融资成本的初心。双方团队还在融合阶段，将继续讨论未来的资产结构和定位。

　　4. 服务体验。李民认为“钱保姆”已具备一定品牌优势，保持与用户间亲切又专业的交流方式，遇到问题及时解释并改善。