像北极冰川一样，坚硬的银行领地正在被互联网这团热气消融。

　　“光棍节”当天，支付宝让所有的银行紧张起来了。11月11日，天猫加淘宝销售额达到191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%，而传统网银支付，所有银行渠道相加只占到23.2%。

　　银行与互联网公司在“支付”正面战场的交锋中完败。“这是一个重大的历史事件。第三方支付变成了人们的一种生活方式。”招商银行行长马蔚华非常感慨：“今后互联网会给银行带来更大冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。”

　　如果有一天，银行现有主营业务全部免费或收入低得可怜，那么银行如何生存呢?不幸的是，目前国内商业银行的传统金融业务正在走向这个边缘。

　　如同当年的电信业一样，数据业务超越了原本赖以生存的语音业务后，电信业被彻底改变了。与此类似，对于目前拥有111万亿元资产的中国银行业来说，数据业务全面超越金融业务也只是时间问题。从路径上来看，移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款、众筹融资替代传统证券业务，互联网金融的这三个趋势中，前两项正在沿着数据的路线迅速瓜分商业银行。

　　谁是谁的工具

　　十多年前，互联网与银行的结合是从技术支持开始的。当时的互联网公司主要是帮助银行把网点业务搬到网上。当时互联网还仅是金融行业扩大规模和范围的工具。

　　2001年，国内的第三方支付以网关模式兴起，它的最大问题是门槛低，价值有限，简单地做网关软件而并不深入。到2005年，新支付企业包括易宝、支付宝、财付通等逐渐发展起来，呈现出一些新的模式。第三方支付开始具有更高的技术含量，业务模式也更加多元化。

　　随着电子商务和第三方支付的成熟，2007年前后，互联网与银行的结合从技术领域进入了金融业务领域。

　　当时第三方支付主要是把银行原来的支付渠道范围扩展，支付效率提高，但支付本身并不赚钱，从交易中提取的低额手续费难以支持公司持续经营。这也是当初银行不太重视的原因所在。支付本身不赚钱，但它的副产品信息和数据却像“金矿”一样越积淀越有价值。

　　2011年5月，央行对第三方支付公司下发牌照。根据2010年中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，央行将其正式纳入监管体系。正是央行的开放态度使得第三方支付进入了规范化领域，这也成为互联网公司冲击银行支付业务的基石。

　　易宝CEO唐彬认为“第三方支付给金融的开放和创新带来了一股新力量”　　“有了牌照，开放了新的领域，虽然叫非金融支付清算机构，但本质上讲支付结算就是一个准金融业务。”在企业发展的第十个年头，易宝支付CEO唐彬觉得公司的前景终于豁然开朗了。此后的2012年成了第三方支付机构发展最重要的一年。

　　互联网公司准金融的属性开始发酵。2012年9月18日，腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，这意味着2亿微信用户可通过扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。未来两者的合作将实现微信用户之间的转账。

　　11月19日，财付通宣布和美国运通合作，推出新的支付代购平台，使得国内的用户能够通过人民币跨境结算支付购买到美国产品。

　　在数据支撑下，商业银行在支付领域的主角角色被逐渐替代。“第三方支付给金融的开放和创新带来一股新力量，未来我认为会有更多意想不到的突破。”唐彬说。

　　目前致力于发展行业支付业务的易宝公司，已占领了近乎整个教育行业与绝大多数航空行业等领域的第三方支付服务。易宝支付签约的大中型商家超过30万家，年交易额超过千亿元。

　　在海量交易的基础上，数据积累和深入加工让唐彬看到了更大的商业价值。据唐彬透露，第三方支付手续费大概在千分之五到百分之一之间，这一部分已经出现了同质化的充分竞争，利润很薄。而易宝正在尝试为航空领域代理人提供周转资金。在旺季时，这些代理人资金不够，易宝则与银行一起，为其提供一定的信用额度，周期为三五天。易宝可从这项业务中收取百分之一的手续费。

　　这块业务年化收益比小额信贷要好而且风险低，它的关键是互联网公司能以较低成本获取那些由交易产生的信息数据。

　　不仅如此，易宝还在进一步挖掘数据价值。“如果能通过交叉营销，比如把航空用户带给电信，把电信的客户带给理财，易宝就可以在这上面收取营销的手续费，这个费用相对就较高，给客户带来用户，每个行业用户的价值就更不一样。”唐彬说，“国外的支付公司走得比这还深。”

　　以PayPal的业务为例，它的网上支付主要分为四个环节：中端、交换器、买卖处理器、清算和结算。其中只有清算和结算是支付业务，需要连接到银行处理器，这部分业务将来可以免费;另外三项则全是数据业务，是真正的增值业务，获得了信息以及交易细节。这种业务结构，正是未来网上支付的缩影，将由免费的基础业务与收费的数据增值业务关联形成。

　　第三方支付做到这个阶段已经不再是银行的工具了，相反，金融已成为了这些互联网公司的工具。

　　在银行与互联网公司的角色完成互换之时，互联网公司开始凭着自己的数据利器，进军贷款业务。2010年6月，阿里旗下两家小额贷款公司成立。几个月后，中国建设银行与阿里巴巴搞了四年的合作宣布解散。

　　阿里原本没打算做小贷。阿里巴巴集团副总裁、阿里金融总裁胡晓明曾说，原先他是想通过银行的资源，为银行和阿里巴巴平台上的小企业牵线搭桥，但由于和银行信贷理念不同，这个想法并未实现，于是阿里便开始申请小额贷款公司的牌照。

　　今年8月，阿里金融旗下的信贷产品面向阿里巴巴普通会员全面放开。会员不用提交任何担保、抵押，只凭借企业的信用资质即可。用户24小时随用随借随还。截至上半年，阿里小贷共投放贷款130亿，自2010年来累计投放280亿。

　　10月的一天，阿里金融旗下产品淘宝贷款，在抛出七五折利率优惠后，1亿人民币贷款在34分钟内被商家“抢”完，而发放此次贷款的经营成本基本可以忽略不计。