而还有另外一些号称的智能投资APP，因为团队都是专业的投资出身拉上一些技术团队，他们打着借助了AI各种算法的能力，让用户相信他们有战胜市场的能力，平台本质上平台是在卖策略而不是卖理财基金产品，这类就暂且不表。

　　3. 陪伴投顾类型

　　在本次调研中发现了一家叫做【拿铁财经】的APP，已经有了陪伴类投资投顾的的雏形，而所谓的陪伴型投顾就是将平台塑造成用户的贴身专属理财师的形象，并且能够提供足够的投顾服务，而不仅仅是一种销售行为。在拿铁财经平台上，它将平台上的公募基金产品拆成不同的组合(一篮子基金组合)，用存在感非常强烈的机器人形象帮助用户进行投资决策，7*24小时不断陪伴和提醒，尽管现在的智能对话还非常的智障。

　　小结

　　再对三种类型的理财平台(基金代销)梳理完之后，我们有以下发现：

　　大型基金超市类平台固然有流量渠道的优势，也有着庞大的运营资源，强销售后留给用户的依然是无法解决的 ——【普通用户花10%的时间决策购买一只基金，剩下90%的时间在焦虑】这个问题。用户在投资完之后，享受不到应有的顾问服务。固然搭建社区，让用户与用户之间交流和互助解决一部分投资焦虑。但是随着现在公开讨论的BBS类型的社区不再受用户欢迎，股吧社区气氛混乱(喷子、骗子、庄家的水军、操纵舆论的人)，这种社区互助的效果越来越有限了，而且理财场景下，也应该有一个私密的讨论环境。下图 是某人工投顾平台，用户问老师的各种问题，满屏都是用户的焦虑和不安。虽然下面的问题都是机器人短期难以回答的，但是开个脑洞，机器人如果能通过投资顾问考试，至少这些问题都是有资格回答的。

　　而第二种类型资产组合配置的理财平台，这些“智能投顾”虽然号称对客户的需求进行了定制化的配置，但是现在依然是相当简单粗暴，在我看来投顾机器人给客户推介产品的时候，应该收集更多的信息，比如用户所处的行业自己的职业，看好的一些行业，对哪类企业有好感等等信息，再结合用户对市场的一些看法，再计算基金收益率和资产组合理论来给用户推介产品。比如一个腾讯SNG王者荣耀团队的人，他了解游戏行业和公司，那是不是对游戏类主题基金更加偏好一些，也更能看懂一些游戏公司。用户来到理财平台，他的投资知识不是完全为0 的，他有自己的一些先验知识在他的背景里，而现在机器这样完全取代用户做投资决策，只能被视为赤裸裸的销售行为。这种理财决策应该是机器和人交互一起产生的。

　　而使用人工智能中的知识图谱，问答系统等技术打造的，第三代陪伴型的投顾则我认为则能够减少前两种类型平台的这些问题，用对话式Bot的形式打造私人贴身理财师，其主要功能有：导购+客户关系维系这两层，前者解决用户不知道买什么的痛点，后者解决平台用户留存问题。而这一趋势从蚂蚁金服的安娜和投米RA预告的智能理财客服开始显现(投米RA宜信财富旗下，宜信是美股上市公司)。