俞胜法认为，如果没有账户体系，很多业务都做不了。实际上从某个角度来讲，没账户体系，就一定不是家银行。微众银行董事长顾敏也认为，无法远程开户也是造成微众在同业合作中产生摩擦的原因。

同时由于“一行一店”的监管要求，除了在注册所在地外，民营银行无法在其他地区建立网点，在只有一个网点甚至没有物理网点的情况下，吸收存款面临较大困难，所以大部分民营银行都转向线上模式，但是由于民营银行线上流量有限，且远程设立账户还有一定限制，吸收存款效果不太理想，换句话说就是无钱可贷。

2017 年，微众银行客户存款占负债的比重仅为7.27%，而同业负债占比高达61.62%，负债端明显过度依赖同业存款。

且资金来自于同业对于民营银行们来说意味着资金成本非常高，时任网商银行行长黄浩曾经透露，网商银行融资成本比传统银行贵很多，年化利率一度达到6%到7%的水平。

为了吸收用户资金，民营银行们也做出了探索。 2018 年多家互联网银行通过智能存款等方式吸收存款。不过出于流动性风险的考虑，央行也对该项业务进行了窗口指导，部分产品下线，部分产品限量销售。

而在与传统银行的合作上，双方也摩擦不断。

2015 年 9 月就有招商银行的用户发现自己无法通过持有招商银行的借记卡在微众银行上开户。

和普通的银行不同，按照监管的限制微众银行只能开设二类账户，所谓的二类账户就是不能单独开户，必须要绑定一类账户才能存在。很快外界得知，无法开户的原因是招商银行关闭了微众银行通过人民银行金融结算中心的验证身份系统接口。

招商银行对媒体表示，关闭的原因是银行接到了很多的投诉，反应银行中的一些扣款非由本人操作，经过调查发现是一些机构滥用跨行代扣功能导致，“鉴于代扣接口的滥用对用户资金、用户安全带来很大的威胁，严重违反金融监管的规定，招商银行将逐步进行清理和整治。”

对于该举动，外界不少的解读是微众银行高收益产品引发资金从招行流失对其造成压力。为了“澄清”舆论非议，随后，微众银行和招商银行联合声明表示报道存在偏颇，微众银行和招商银行业务互补、地缘相近，一直保持紧密合作关系。然而这一紧密合作最后证明仅仅停留在纸面上，两家银行关于开通接口的合作并无进展。

这只是民营银行和传统银行摩擦的一个案例，出于对于新生事物的不安全感，加上阿里、腾讯等具有的海量用户基础，传统银行对于民营银行的发展始终心存警惕，防范和限制也时有存在。

2017 年微众银行与民生银行同推出了Wecard产品，这张民生银行卡片不仅拥有银联借记卡的基础功能，也可连通微众银行，实现账户互通、支付直连等功能，通过“WeCard”实现了一站双向功能服务。但该产品仅限深圳地区用户可以使用，并且采用随机邀请制，后来该合作项目也无疾而终。

而另外一边，网商银行截至目前依然不支持工行、农行、建行、民生银行、华夏银行转入至网商银行业务。

认清了政策和资源限制之后，民营银行纷纷将角色定位从“鲶鱼”调整到了补充者的角色，而不再提对传统银行的颠覆。此后，民营银行对于金融行业的意义从倒逼银行创新，变成了连接传统银行和企业、个人的中介管道。

以第一家开业的民营银行微众银行为例，其一直坚持自己的定位是“连接者”，但知情人士称，实际上这并不是微众银行最初的初衷——在当初批复时，微众银行试图打造“个存小贷”模式，希望能够通过互联网吸收海量的低成本负债服务，然后将资金提供给小微企业和个人。

如今，轻资产运营、万能连接器已经成为行业的主流声音，这意味民营银行和传统银行今后将更多地用合作模式谋发展。

在发展普惠金融方面，民营银行具有明显的服务“草根”和市场效率优势。而普惠金融服务对象既包括普通个人，也包括小微企业。

但是在实际的发展过程中出现的情况是，主打个人消费金融的民营银行赚的盆满钵满，而主打小微企业金融服务的银行则叫好不叫座。

以微众银行为例， 2015 年 5 月，微众银行推出个人信贷产品微粒贷。微粒贷一经上线就被视为微众银行的得力干将：短短 1 年多，微众银行从 2015 年亏损5. 8 亿元，到 2016 年扭亏为盈，并实现了 4 亿元的净利润。 2017 年微众银行的净利润达到14. 48 亿元，较 2016 年的4. 01 亿元增长261.1%。微粒贷上线一周年，累计发放贷款 400 亿元;上线两周年，累计发放贷款总金额 3600 亿元。