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11 月 19 日，在京东“JDDiscovery”全球科技探索者大会上，京东数字科技集团(京东数科)提出了——金融科技下半场的概念。

对此，京东数科副总裁许凌介绍道，金融科技的上半场主要集中于以流量为代表的创新，无论是在在线理财还是在线借贷，主要是满足C端用户的需求。

但随着宏观经济、监管环境以及市场需求的变化，目前金融科技的需求方变成金融机构，变成企业级机构，这便是金融科技的下半场，而这些机构真正需要的是科技领域的服务。

换句话说，金融机构要用金融科技的手段让强金融属性、强线下特征的业务加快数字化进程，实现线上线下相融合，提高效率，降低风险，创造更大的价值回报。

那么，如何有效地对接金融机构的需求就成了当下亟待解决的难题。

一面是，金融科技席卷全球，从商业银行、持牌消费金融公司、保险公司到产业巨头、小贷公司等参与者，都在不断加大对消费金融的布局。

另一面是， 80、 90 成为消费主力军，消费金融的特征正发生着改变。他们的消费理念区别于传统行为，网购、快递、外卖等新生活方式改变着传统消费市场格局。

二者的基因特征就已经出现了偏差。

在京东数科副总裁谢锦生看来，为了应对上述难题，每家金融科技公司或许都有他们独特的视角和方案，而京东的电商基因决定了其将以“人、场、货”的维度去尝试改变现状。

“电商的生意都是由人、货、场组成的。你的客户是谁?你的供应链能力怎么样?提供什么样的货?货有没有竞争力?你的场怎么样?你的场是否能聚拢用户?你对场的经营是否比别人更强?”

他认为金融行业也可参照上述概念，“客户经理懂不懂客户?有没有能力为他提供服务?或者金融产品有没有创新能力?创新是否符合当下市场的需求?技术架构能不能支撑你快速的做产品创新?”

事实上，要思考上述难题的不仅仅是金融科技公司，金融机构也需要重新认识市场的变化，需要谋求对现有客户、场景、风控和技术的突破，以保持行业持续竞争力。

IMF前副总裁、国家金融研究院院长朱民曾表示，金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行的，不管这个机构大和小，生产的流程是内生的。金融科技的出现打破了这个内生的环节，把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化。

然而，目前金融机构自身未能有效提升线上获客能力、难以实现一家机构对应N个场景的能力、以及在碎片化的零售信贷中实现风险与收益的最大化效用。

从长期来看，围绕上述问题，传统金融机构和金融科技公司将走向互补共生的合作关系。以金融科技发展势态较好的英国为例，有调查显示，87%的英国金融机构通过与金融科技公司合作削减了一些成本。

对于金融科技公司而言，与成熟的金融机构合作提供了一种进入新市场，获得行业知识和影响力的方法，并可以在日益饱和的市场中提升竞争优势。这也将是国内两者未来发展的趋势。

最后，如京东数科认为，金融科技已经进入下半场，其最终选择将砝码押注在建立开放的金融科技操作系统上——JDD T1。事实上，互金机构整体上也在调整自己的战略以适应金融科技下半场，例如，部分公司已大幅缩减自营业务，部分公司将业务重心转到流量分发上，还有公司加码分期场景等，究竟效果如何，还需要拭目以待。