“客单价刚开始做小，我觉得就是找优质人群，问题不大的，白领太泛滥了，我们就做小众人群，确定身份，金额初期小，3 万以内信用贷(后来事实证明这个信用额度都高了，这个额度其实很难切入去做)。”

　　大家可以看到，早在一开始创业初期，罗敏就在考虑来分期的业务了，所以后来趣店能成功开拓来分期业务，实在不是“运气”二字这么简单。

　　春节回来，罗敏有些着急了，他天天联系我，说“要不先做一轮 3000(万)美金的融资，估值稍微低点也行，这样基本不用再融资了”，“要不您这边和Sig各投1500总共三千”。

　　“你钱主要花在那里?”

　　“获取用户，团队，就这两个部分。”

　　“各自每个月多少?”

　　“三月预计人力750占比2.5，市场900占比3，5.5成本，3亿销售额。”

　　“你现在多少人?薪酬福利全部多少?”

　　“往后人力成本维持在1个月1000万，现在1200(人)全职，薪酬650万。”

　　“关键你要想好你的互联网产品是什么?没有线上化，产能和效率无法提升，规模化很困难”(说实话，当回过头看看到这句话的时候，我都没想到我的水平有这么高，这是我说的最精彩也是最关键的一句话)。

　　“我们这个月暂停发传单了，发现用户量没有明显下降，这是一次尝试，这样我们成本中人效会很好。”

　　“互联网产品怎么做的呢?这个月市场费用花在哪里?”

　　“这个月推APP，按实际认证用户来付费，一个app5元，我们这个月即便是单机，销售费用占比不到2。”

　　“我觉得你怎么做互联网产品还没有完全想好，这块最关键，最后有多少人养成了在线使用服务的习惯。”

　　“你看我们这个月市场费降下来，依然有大批用户过来，这个就是我们互联网的能力呀，现在70多万注册用户，今年发展到 1000 万，那么用户就基本覆盖OK了，用户有需求自然来了。”(说得倒也不错)

　　也许是那天想得太多，晚上一晚上睡不着，失眠了，翻来覆去想这个案子，躺下了又起来把招商银行线上分期商城研究了一遍，看了很多关于信用卡中心的材料，我认为一家互联网化的信用卡公司应该是有很大机会，哪怕是在学校市场，未来还可以随着他们学生毕业进入社会，金融会伴随他们一生。

　　我突然产生了一个大胆的念头，我要领投趣分期5000万美金，而不单单是1500万美金，我认为这家公司能做大，只要解决了线上化这个问题。怎么样解决这个问题了，要像信用卡中心学习，现在有手机 APP，一个APP 就能是一张信用卡，根本不需要去发卡呀，趣分期之前的业务只相当于信用卡中心的分期商城，是金字塔的塔尖，没有信用卡，没有塔基，业务很难做大呀。信用卡是用来支付各种高频购物需求的，把学校周边商户和电子商务都串起来。

　　说干就干，我约了罗敏和曹毅第二天到我办公室，跟他们说了我的想法，罗敏也刚好想到一块了，我们确定了产品名字就叫趣支付和趣店。我还跟罗敏、曹毅约定，投的5000万美金必须坚决执行这个战略，不然我就不投了，他们也都答应了。

　　烧钱!烧钱!

　　就这样，我们把B轮投资趣分期5000万美金的事情搞完了。

　　趣分期也很快上了相当于信用卡的趣支付和趣店(校园里的 C2C 小件电商平台)，每个大学生在线上完成各种信息注册后，趣支付自动给每个大学生授信1000元人民币，可以在趣店购买日常生活的用的方便面、可乐等产品，这样就不需要靠线下地推大军一个个学校的去做面签授信了，完成了把用户从线下赶到线上的过程。

　　趣店app

　　在中国消费金融的发展过程中，线上化是最重要的一步，只靠线下发展，是无法实现规模化的高速发展的，做起来之后线上的效率一定比线下高，但做线上开始做的时候是非常难的，一定要找对切入点。

　　趣分期的这个打法是非常有效的，发展10万店铺10万大学生自己配送，趣分期几乎可以在一年之内把2000万全国大学生都发展为自己的用户(而按之前的速度，十年都做不完)。

　　“我要疯狂砸钱，然后发展商户。我要每个月砸3000万进去呀，三个月砸一个亿，到六月底目标一百万单。”罗敏说。

　　我问：“你说每个月砸3000万下去，怎么个烧法?”

　　“补贴，发展100万用户。”

　　“具体怎么补贴?”