张适时说，明年，人人贷的借款余额将会在如今200多亿的基础上再翻一番以上，到2020年达到1000亿。

　　2011年初的一天，张适时、李欣贺、杨一夫围坐在电脑前，一个做机票代理生意的客户向他们申请5000元信用借款，这是他们创办人人贷以来的第一笔生意。

　　一番审核后，张适时忐忑地敲下了“同意”键。

　　此后7年，他们累积对外借款420亿，资产余额超过200亿。这些钱，正影响着几十万人的命运。

　　最后的借款人

　　人人贷的第一个客户是小生意人，如今其80%的客户也依然是小生意人。这些小生意人、小微企业主或以自己的名义借款，或以有稳定工作的家人的名义借款，借款最终多以资金周转、项目启动等方式流入实体经营。

　　实体经济是国家经济的命脉，小微企业、小微生意，则是这条命脉的毛细血管。毛细血管越发达，实体经济越强大。

　　南京的刘宏就是这样一个小小的造血红细胞。

　　十年前，刚满20岁的刘宏离开河南老家，带着300块钱闯南京，在一家保险公司做销售慢慢有了起步。但他总觉得自己在漂着，心里不踏实，于是捣鼓起了房屋装修生意。

　　刘宏的收入水平，在外来务工人员中算得上“不错”，2013年时，他每年通过保险销售和自己的装修生意能赚15万左右，是南京一般白领收入的两倍。那一年，他在南京买房，结婚，生子。

　　有了小家庭，刘宏的钱开始不够花。提高收入的最好办法，就是扩大自己的装修业务。

　　刘宏以前是私下揽活儿，没有办公地点，分到的利润比较少，雇人也不正规。到了2015年，随着私活儿越来越多，刘宏下决心注册公司，自己正式当老板。

　　启动资金需要20万，而刘宏只能拿出一半，还差10万。

　　买房时已经跟亲戚朋友借过一圈的刘宏，这次不好意思再开口，于是只能找金融机构借。银行只批给他5万，最后的5万他找了人人贷。

　　刘宏是外地人，能否在南京真正站稳脚跟，就靠这家装修公司了。

　　同样要靠一桩生意在当地立足的还有深圳的阿杜。

　　两年前，温州人阿杜跟一个老乡在深圳龙岗区开了一家饭馆，由于那位老乡很快撤资，阿杜不得不全盘接手，急需10多万做店铺升级。

　　阿杜在深圳无房无车没有“稳定工作”，从银行借不到钱，能借到钱的地方只有微粒贷。但微粒贷额度只有1.6万，远远不够。最后，人人贷帮助他解决了余下的资金需求。

　　深圳是一个由外地人组成的城市，城市的口号是“来了就是深圳人”。阿杜是温州人，在他的文化背景中，做生意是天经地义的。阿杜觉得只有把店开下去、开好，他才能成为真正的深圳人。

　　深圳是一线城市，南京是二线城市，二者都面临把外地人大规模本地化的挑战，这也是整个国家城市化进程的关键。

　　显然，帮助刘宏、阿杜等年轻人开创自己的小生意，是最可行也最方便的方式，而对于他们来说，这甚至不是可有可无的问题，而是能否最终融入这座城市的生存问题。他们，只需要10万信用借款。

　　对小额信用借款需求旺盛的另一部分群体，是年度营收几百万甚至上千万的小实业主。他们需要的是周转资金。

　　南京人郑飞在当地做能源下游生意，一年流水上千万，净利润200多万。但他的生意属于重资产，三年才能回本，尚未回本的他经常需要短期资金周转，用于买设备、发工资等，十几万到几十万元不等。

　　郑飞生活水平并不差，家里也有房，但他不想抵押，因为“抵押是个大事儿”——房产证上有父亲的名字，和父亲解释起来很麻烦，还会被骂“不孝”。现在如果缺流动资金，他一般会找知名度比较高的网贷平台——流程规范，速度快，这些平台不像银行那样兴师动众。他从人人贷借了15万。

　　郑飞说，自己身边做生意的朋友都缺钱，好多看上去很风光的小老板，过年时连一二十万都拿不出。

　　这种情况并非南京独有，贵阳、重庆、西安、东北等地大都如此，这些小实业主的融资环境并不比那些小店主好。人人贷等网贷平台仍是他们的最后借款人。

　　个体经营者去哪里借钱?

　　对于小微企业而言，融资难是一个老生常谈的问题。

　　中国的银行系统脱胎于计划经济，最初服务国有企业，后来随着改革开放的深入，开始服务大型民企，并延展到部分中小企业，但给中小企业的贷款份额很少。

　　2014年的《中国人民银行年报》显示，中小企业贷款余额为15.26万亿，在总贷款余额里仅占19%。并且，绝大部分贷款需要抵押。

　　在这样的局面下，中小企业的生存非常困难，平均寿命只有2.5年。

　　中小企业如此，小微企业更是可想而知。对于上述小生意人而言，银行基本指望不上，他们只能依靠别的渠道。