借款人向友信门店提交的借款申请，会进入公司的一整套数据化风险管理体系中，然后经过数据化模型筛选和专业信审团队人工复核，最终由门店做现场终局面审。

　　在业内，这种“大后方数据科技+人工审核——大前方终审”的精密流程显得保守，大部分公司只做纯线上技术审核，也只能这么做，因为很难一时间搭建成体系的线下门店和人工信审团队，也因此只能将业务限定在小额消费信贷中。另一些有线下平台的，则为追求效率，把放款权限下放到最前方，这催生了极高的道德风险。

　　事实证明，当借款额度到达一定量级之后，人人贷的风控模式显示出了巨大优势。

　　并且，这套“安全优先”的策略在运营中并没有影响人人贷的效率。借款人从申请到批核放款的全流程，最快不到一个小时就能完成。在较高额度的个人经营类信贷服务中，这样的速度在整个行业都是领先的。

　　之所以能实现这种高效，在于人人贷拥有庞大的数据积累。

　　成立7年来，人人贷一直专注于服务小生意人，从未改变业务方向。一笔借款的周期从3个月到4年，经过数轮循环，系统对这个细分群体积累了海量数据，可以迅速对一个借款人做出信用判断，有很高的准确率。

　　截至今年9月底，人人贷的逾期数据为金额逾期率0.34%，项目逾期率1.37%，这是一个令同行羡慕的数据。

　　强大的风控体系让人人贷在顺利度过行业寒冬之后，开始逆市扩张。

　　个人消费VS个人经营

　　P2P行业的交易规模在2015年经历了从近千亿猛增到近万亿之后，逐渐从这种疯狂的加速中慢了下来。随着跑路潮和平台暴雷的负面消息不断传出，2016年进入监管元年，行业开始了“合规”代替“野蛮生长”的渐趋理性的发展。

　　合规，也就意味着不合规的平台要整改，于是外界看到有的平台主营业务被砍，有的在积极调整不合规业务的比例。

　　但人人贷的发展速度并没有降下来，反而积极筹备着扩张。在他们看来，直到现在，机会才算真正到来。

　　2015年底，人人贷累计对外放款132亿，如今这个数字已攀升至420亿，不到两年增长了300亿，超过之前五年总和的两倍

　　人人贷增长最快的业务依旧是其一直深耕的、平均5万～8万元的单笔借款，这是个体经营者借款的典型额度。

　　然而，这并不是如今行业最火热的领域。同业增长最快的业务是低于1万元的消费类借款，尤其是几百元至一两千元的发薪日贷款，普遍被称作“现金贷”。

　　发薪日贷款主要面向蓝领、低收入人群，属于一两周的超短期借款，年化利率高达100%～500%，用途大多为日常消费或小额应急周转。

　　这一类借款产品从2016年初冒头，短短一年时间就出现了爆炸式增长，成为了各大公司争相竞逐的新风口，也把很多公司送上市。它和传统的信用卡，后来崛起的BATJ(例如微粒贷、蚂蚁借呗)，以及一众消费金融公司，共同组成了个人消费信贷市场，服务不同层次的客群。

　　人人贷却始终相信，其深耕的个人经营信贷市场终会爆发出巨大潜力。

　　数据显示，全国共有小微企业约7000万家，其中个体工商户约5600万家，法人小微企业约1400万家。而随着移动互联网及电商的发展，这一数字还在快速增长。有数据显示，这个群体的信贷需求是万亿级规模。

　　然而，个人经营信贷有着完全不同于个人消费信贷的融资特征和风控要求，也不像个人消费信贷市场那样“一日千里”，因此这个万亿级市场有如一座巨型冰山，很少有人能够耐下心来开发，就更不要说出现挤破头的火爆局面。

　　过去七年，人人贷就在这个市场里埋头深挖，建立起的壁垒已经使后来者难以追上。

　　互联网金融的决胜桌

　　人人贷三位创始人的理想是，把钱借给小生意人，让他们在城市化的浪潮中凭借自己的劳动，成为“新城市人”，过上更好的生活。如今，这些小生意人中的大多数，也完成了这样的跃升。

　　刘宏的装潢公司顺利开业，拿到的借款成为了最重要的一笔启动资金，店铺装修，业务依次开展，收入稳步上升，第一年就营收100万，去除各项成本，盈利10多万，第二年营收200多万，盈利30万。刘宏说，按照现在的势头，今年又能够再多挣10多万。除了自身收入不断提高之外，当了老板的刘宏还让20个外地人在南京有了稳定工作。