在中国有着悠久历史的标会，目前在江南地区仍然存在，以福建、广东、浙江、台湾等地为主。在小微企业发达的温州、晋江等地，标会更是一种相对成熟的民间融资渠道。

　　“凡中、下层民众不能无缓急，有了缓急，因一时周转不灵，得无现款，于是有合会之举，仰求亲友帮忙，以助其成。”这里说的“合会”，即为标会。

　　标会的主持者叫会首，他以高于银行利息的收益向本地人筹集资金，然后以高于银行的借款利率放款给生意人，投资人、会首和借款人三方都能从中受益。

　　与银行贷款相比，标会借款的最大优点是不需要抵押，生意人靠亲情、友情、乡情等信用就能借到钱，从而发展起来。

　　然而，标会模式也存在局限性，它只能诞生在对借款有强烈需求的经商重镇，比如“人人做老板”的温州和晋江。另外，由于筹集资金的纽带是亲情、友情、乡情等传统信用，它很难在异地推广，规模和影响力十分有限。这对于全国范围内嗷嗷待哺的小微企业主来说，远远不够。

　　而其他地区的小生意人，要想获得信用借款主要靠信用卡。但信用卡是为消费设计的，无论是额度还是还款周期，都不适合套现做生意。大额的借款需求，就需要借款人同时拥有好几张信用卡，缺钱时套现周转。

　　人人贷的一位90后客户小韩，曾从几张信用卡套现2万元做店面装修，为保证资金在手里，他采用“最低还款额”还信用卡。但这样长期算下来资金成本很高，管理还款也非常复杂，让小韩经常处于计算还款的焦虑中。

　　网贷出现之前，大部分小生意人需要一二十万时，要么跟生意伙伴借，要么找担保公司，但担保公司也需要抵押物。

　　那时候，“没有抵押物就没有贷款”是一个常识。

　　一位在南京从事网贷业务多年的业内人士说，“我们初期开展业务时，那些借款人都觉得不可思议，没有抵押物也能借到钱?!”

　　网贷的出现弥补了传统金融渠道的不足，为解决小微企业主的融资难题提供了新的思路。

　　从一个想法到1.3亿美金

　　网贷又称P2P，该模式最早由美国的LendingClub发展成熟，并由拍拍贷于2007年引入中国。但这种模式早期发展得非常缓慢，影响力也不大。

　　人人贷联合创始人张适时第一次接触P2P是在2009年底。那时，他刚从清华大学金融系毕业不久，正在寻找创业机会。

　　当看到“连接投资人和借款人”的P2P模式时，张适时有些“被什么击中了”的欣喜：他成长于福建晋江的一个经商家庭，对于当地盛行的标会模式非常了解，在他看来，P2P和标会模式很像，但却克服了标会模式的局限性，使得平台可以在全国范围内向全国有融资需求的个体提供信贷服务。

　　需求和痛点清楚明了，市场就在那里。创业方向逐渐明朗。

　　2010年5月，张适时和李欣贺、杨一夫，三个专业相近、意气相投的80后，联合创立人人贷。

　　和张适时一样，李欣贺和杨一夫也是传统意义上的“北清高材生”。从北大金融数学系毕业后，他们二人一个先后在德意志银行、中银国际和渤海产业投资基金从事投资工作，另一个则赴荷兰继续读书，取得金融学硕士学位后回国。

　　三人不但对他们认定的P2P行业看法一致，对服务哪一类客群也很快达成共识。他们深信，除了日益增长的个人消费类融资需求之外，个人经营性融资需求也在快速崛起。

　　创业伊始，他们通过纯线上方式寻找以后一种需求为主的目标客户，效果并不理想。人人贷网站2010年10月上线，第一个借款客户却一直到2011年初才出现。并且，随着借款人的增多，逾期风险也开始显现。

　　困境之下，他们开始调整策略，开辟以线下门店为获客渠道与风险管理的“第二战场”。

　　2011年5月，独立金融信息服务平台友信成立，友信和人人贷是合作关系，友信开发的客户大部分提供给人人贷。

　　友信的门店沿着小生意发达的区域次第铺开，目前已覆盖全国100多座城市，门店总数接近300家，且仍在快速扩张。这让人人贷与广大小生意人建立起紧密的联系。