一年一度的世界互联网大会再次召开了，在这个全球互联网盛会上，那些热门领域总是更容易惹足眼球，其中，金融科技自然而然成为大会的焦点之一。

过去几年的Fintech浪潮，既有大佬级互联网公司、金融巨头的参与，也有创业型企业崭露头角并越滚越大。例如，在“人工智能-融合发展新机遇”论坛上，就出现了金融科技企业凡普金科的身影，凡普金科创始合伙人、CEO董祺参加了论坛并接受了采访。

事实上，不管是对BATJ等巨头，还是对凡普金科这样的独立金融科技企业而言，“强者恒强”已经是金融科技行业发展的必然态势，舞台上耀眼的，最终只会是数得清的那几家。而造成“强者恒强”的，正是金融科技领域叠加的三大效应。

进化效应——用的人越多越强

社交之所以能够诞生移动互联网用户量最大、粘性最强的产品之一，一个重要的原因每一个人的加入，都在把这个社交网络变得更具依赖性——个体能在产品中获得的价值，取决于使用产品的其他人的多少。

与社交不同，金融科技没有这种由人编织的网络。但是，与之类似的是，金融科技领域存在着“进化效应”：使用者的增加形成的技术实践反馈，能让平台的技术实力进一步提升;每增加一个参与者都能提升金融科技整体的能力，最终产生其他厂商难以企及的技术差距。

由于金融科技的技术特性，尤其是AI内在的算法特质，实践过程的不断试错、调整、修复是金融科技发展的主要推动力量，没有经过“火炼”的都不是真金。一套技术用的人越多，与后进者拉开的优势就越大。某种程度上，一些跑得快的创业者凭借用户量优势登上了“进化效应”的船，或将在未来成为与巨头并肩的存在。

例如， 2013 年成立的凡普金科，在 5 年的成长期里，服务的用户总数已超过 4000 万。而凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统——“FinUp 云图”，其演化和发展必然离不开这些用户实践的“喂养”，这个“用于风控的完整知识体系”，离不开现实试错的反复优化。只有基于大量用户的“浇灌”，这样的风控系统才能不断向前。

规模效应——心智选择影响金融科技市场

原本，规模效应——因规模增大往往能带来经济效益的提高，习惯于用在制造业和需要分摊成本的互联网行业，例如在制造业里，随着规模增大每新增的产品其需要的成本越来越少(即所谓“边际成本递减”)，在互联网行业里，智能手机的销量越大，平摊的研发成本越低且获得的供应链议价权越强。