我们认为,目前线上信贷有三个方面的业务:一是流量业务,比如携程等消费平台通过消费金融的形式,把钱借给用户消费;二是资金业务,成为金融IT系统提供商;三是风控业务,成为风控解决方案提供商,这也是今年市场上最容易接受的一种业务模式,这种业务模式需要大量的数据模型。 排列科技首席科学家陈薇:国内消费金融市场需要防范风险我想讲的是飞速发展的个人消费信贷与风险控制目标。 个人消费信贷是什么? 信用是一个人的资产,个人把信用作为资产抵押给了银行,获得资金,如果用户能定期按时还钱的话,就维护了资产,否则信用资产将受到损失。而消费金融是指以消费为目的的小额短期信用贷款,一般在1- 36 个月,或者更长。 消费金融拥有无抵押担保、单笔授信额度小、审批速度快、贷款期限短等特点,主要目标是花钱消费,在家电家居、教育、旅游、医美等场景比较常见。 通过和国内的互金公司和金融机构合作,排列科技了解到,目前中国的信用市场还处在发展和萌芽的阶段,在信贷的发展过程中会有很多问题:信贷数据的质量不好,数据来源不明确,个人信用违约成本比较低。 经过调研,我们发现,目前消费金融的主体分为四大类:第一类是作为行业主导者的商业银行,主要方式有发行信用卡和参股消费金融公司。 第二类是持牌消费金融公司,以银行系和产业系为主,产业系的消费金融公司有海尔集团等企业,他们可以用金融作为推动产品营销的手段,获取更多客群。 第三类是流量为王的互联网消费金融公司,以电商系和分期购物平台为主。 第四类是第三方支付平台,他们有相对熟悉的客群,便利的支付。 同时据统计,国内消费金融绝对规模保持高速增长,到 2017 年消费信贷规模超过 26 万亿, 2018 年预计达到31. 4 万亿。 万亿市场是什么概念?一个万亿市场能够养活一个阿里巴巴, 30 多万亿的消费金融市场,意味着能够给银行、互联网消费金融公司等金融机构留有一大片的发展空间。 而消费信贷来自于新的金融技术和更广泛的获客渠道,扩大的消费金融规模伴随着不少风险,这些风险主要来自于套现交易、风险控制基础薄弱不规范、客户数据不安全、骗贷问题严重和信用风险。 例如,在数据方面,很多公司都说不清楚自己的数据是从哪里来的,在国外看得很紧的数据在国内是满天飞的,所有人的数据都在“裸奔”。 因此,我们对消费金融进行风控的目标是控制欺诈风险、选定目标客群、进行合理定价、控制和稳定不良水平。 (责任编辑:admin) |