移动互联网时代，依托腾讯、头条、百度、微博等平台的自媒体分得不少话语权(更别提几乎掌握某个垂直领域)，也因此赢来一波契合新生代生活模式带来的增长。

这个机会对每一个保险经纪是公平的，但为什么慧择把握住了，而不是其它公司?

原因在于慧择做了一件事：打通了长期保障型寿险及健康险产品在线销售的路径，进而使自媒体矩阵成为了最有效率的营销工具。

此前，没人认为长期保障型寿险及健康险产品可以在线销售。

原因很简单：长期保障型产品的条款繁杂难懂，其间的复杂性令投保人望而生畏，想要搞清楚，需要保险代理人面对面的耐心讲解。

所以大保险公司的代理人，对那些原来卖非寿险产品、卖短期产品的线上平台，转型卖长期保障型产品是嗤之以鼻的。

慧择是如何让不可能成为可能的?

答案是慧择 2016 年建立了一个顾问团队，专职向投保人解释相关问题——也就是说其把代理人讲解的职责搬到线上，并把精力专注这一项功能。当然，保险讲解只是一方面，线上再怎么专注于此，可能还是赶不上线下讲解的效果，如果对于同一波人来说的话。

之所以能在线上卖长期保障型的产品能成功，除了打造线上顾问团队，更重要的是线上购买保险的用户更年轻，学历更高，理解能力更强(线下更多时候是代理人的3F资源，即家人朋友和傻瓜，理解能力会更弱)，这使得线上销售成为可能。

以上，使得线上卖长期保障型产品不再是天方夜谭。

而这一点，又恰恰解决了小型保险公司无力自建代理人团队的痛点，两者一拍即合，保驾护航了慧择的高速增长。

2019 年上半年，寿险及长期健康险的收入做到3. 9 亿元，占总收入的87%。

除此之外， 自媒体营销号矩阵这个事能成，还有重要的一点，就是慧择的产品力不错。

定制保险产品是慧择的核心竞争力，其早期主要卖旅游险和意外险，中国最早的户外旅游保险，大部分都是由其自主设计。

但慧择真正的转型离不开一个人，他就是 2015 年加入慧择担任COO的蒋力。

他曾先后任职于中国国航、AIG(美亚保险)和Starr(史带保险)，航空及保险业的双重背景让他一直走在旅行保险、个人意外及健康保险的产品研发最前沿，全球最早的航空延误险就是他开发的。

2016- 2017 年，蒋力主导慧择筹建了精算、核保、数据分析团队，分布在深圳、广州和上海三地。基于用户大量业务需求和用户反馈，能够站在客户的角度设计一些保险产品。与保险公司、再保险公司合作定制保险产品，有更强的议价能力和产品定价、分析能力。

在蒋力带领下，慧择近年来成功做出了多个爆款定制保险产品，比如慧择定制的“达尔文 1 号”、“守卫者 2 号”、“慧馨安2.0”，以及 5 月份与海保人寿合作设计的“芯爱”重疾险，这些长期健康险一度营销号力推的网红产品。

反映在财报上， 2019 上半年，慧择有8. 26 亿元保费收入，其中35.2%保费来自这些定制化保险产品，且定制产品佣金比例会更高，佣金收入的大头必然来自定制产品。

04 不得不提的风险

以上，“养号”的慧择、定制产品的慧择，比之于传统的保险经纪商多了一分可能。

但这种营销模式，也有不得不提的风险：

慧择通过自媒体矩阵进行营销并按效果付费，是业内所有类似平台的约定俗成的规则，即推广费和促成的保单交易挂钩，等于实际交易的保费乘以佣金率。本质上，这就是销售佣金提成。

尽管用户投保链接的平台是像齐欣云服这样有网销资质的保险经纪公司;但运作这些营销号的个人或企业，是否都具备网销保险资质，需要打一个问号。 

而这个问题暂时处于保险产业链的灰色地带，未来监管政策是否出台尚不明确，故而存在一定政策风险。