外界质疑借贷宝的另一个焦点是逾期管理费。根据用户协议，借款人逾期后将面临各种逾期管理费的惩罚。许多借贷宝用户抱怨，他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力。不过，借贷宝官方解释，逾期管理费并非利息或变相利息，而是用于第三方催收工作。但工商信息显示，这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司(借贷宝母公司)设立的全资子公司——人人催科技有限公司。

　　“首先，我们向债务人收取逾期管理费没有任何的不合法、不合规。有人质疑我们靠逾期管理费挣钱，但实际上这些费用是用来覆盖催收成本的。”王璐说，“我们真的不想在坏人身上挣钱，我们想挣好人的钱。”

　　与赚利差和逾期管理费带来的争议相比，2016年11月央视《焦点访谈》栏目对借贷宝的报道一度把这家公司推到了风口浪尖。但最致命的，却是一场名为“10G裸条”的风波。

　　文杉仍然记得，2016年11月30日晚上，借贷宝监测到微博开始出现“10G裸条”等信息。到了第二天，整个微博已被攻陷，关于10G裸条的讨论铺天盖地，各大主流媒体也渐渐开始跟进。

　　有朋友找文杉：“这些视频和照片在哪?发几个给我看看吧。”这让文杉颇感无奈：“借贷宝没有聊天功能，也不能存储视频和照片，请问，去哪儿找裸条?”

　　尽管如此，裸条刚刚出现的当晚，借贷宝主管风控委员会的副总裁王少强还是紧急安排4名员工从网上下载了传说中的“10G裸条”，并整理了涉及到的用户信息。经过人工排查后，发现107名裸条用户里面有90多名在借贷宝注册过，但裸条涉及到的大部分交易并没有发生在借贷宝上。后来，王少强明白，“任何一个能够提供记帐和资金通道的应用，都可能成为裸贷的工具。”

　　成立“用户权益保护委员会”，设立“百万打裸基金”，是借贷宝随后推出的两个措施。尽管认为裸条跟自己关系不大，但和裸贷彻底划清界限已刻不容缓。借贷宝高级副总裁翁晓奇对网易聚焦表示，“学生、裸条、高利贷，把这三个词巧妙地结合在一起，结果肯定是个大新闻。我们无法改变它，但必须表明自己的态度。”

　　打裸基金成立后，借贷宝接到一位甘肃用户的求助，对方称：她此前用裸条抵押向放贷者杨某借款1000元，后来杨某要求“陪他一晚”，否则将向其亲友大面积扩散裸照。借贷宝公关部副总裁陈斌获悉后，当即协调人手赶往甘肃，经过斗智斗勇，最后配合警方抓获了犯罪嫌疑人。而据杨某交代，其长期从事针对在校女大学生的放贷业务，并已多次胁迫他人与其发生性关系。

　　借贷宝的打裸行动，得到众多媒体跟进报道，经过种种努力，借贷宝慢慢与“10G裸条”划清了界限。回顾2016年经历过的数次危机，王璐认为：“公众对我们不了解，很容易把我们妖魔化，这是我们受到的最深刻教训。”“我们对很多事情，包括对人理性程度的认知，一直在深化。这些危机之后，我们一直在跟外界主动沟通，告诉大家借贷宝到底是个什么样的公司，我们的初衷是什么。”

　　危机过后

　　一面是快速集聚的商业成就，一面是前所未有的舆论危机，在公司利益与公众期望、政策监管不断碰撞和博弈的过程中，借贷宝或反抗、或妥协，而这一切，都不断改变着这家公司。

　　2016年8月，借贷宝停掉了持续一年的线下推广工作，这意味着这家公司结束了靠烧钱粗放增长的时代。平台注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元，这是借贷宝公布的上线一周年成绩单。地推为借贷宝早期的发展打下了坚实的基础，但随着时间推移，地推的转化率在降低。加之，熟人借贷领域的小创业公司差不多都已打了退堂鼓，假想敌阿里、腾讯也并没有大手笔进入，停止地推已不可避免。

　　当然，不断发酵的舆论危机，也让借贷宝这家公司重新审视自己，并开始调整业务本身。2016年11月，被央视《焦点访谈》报道后，借贷宝立马下线了“赚利差”功能。翁晓奇对网易聚焦表示：“其实我们早就已经形成了决议，要下掉赚利差，也有不舍的情结在，但合法合规是我们的生命线，只是技术上的调整没有那么快而已。”在去年8月发布的网贷暂行办法规定——“借入的资金不能用于借出”。