赚利差下线之后，借贷宝又把个人和企业借贷的额度降低为20万、100万，以符合网贷暂行办法的规定。对于用户反映的高额逾期管理费，陈斌介绍，经过几次专家研讨会议之后，对于“逾期管理费该向谁收”的问题大家有了新的看法：不少债务人因为高额的逾期费用不愿意还款，那为什么不向债权人收取这笔费用呢?按照这个思路，借贷宝把逾期管理费从向债务人收取改成向债权人收取，本质上是债权人为借贷宝的催收服务付费。改造完成后，有关逾期管理费的争执降低了不少，也让用户出借时更加谨慎。

　　被下线的另一个功能叫“人人催”。逾期不可避免，人人催希望用滴滴模式做催收，注册之后的第三方催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人进行催收并获取报酬。最多的时候，人人催有27万人注册，这些催收人遍布全国各地，覆盖到了很多传统催收体系覆盖不到的地方。

　　不过，随着2016年年底有关“暴力催收”的新闻越来越多，借贷宝的高管开始担心人人催的舆论风险，而“10G裸条”事件的爆发则进一步促使他们决定下线人人催功能。现在，借贷宝仍然保留着专门外呼提醒用户还款的电话催收服务，但线下催收工作由自己做转为和传统的第三方催收公司合作，并且仅服务于2016年12月12日之前的历史债务，改革之后形成的逾期债务不再委托外部催收。实际上，不良资产处理在我国已经形成了一个庞大的产业，从四大国有银行到新兴的网络借贷平台，都有大量的逾期债务需要专业人士进行催收，盘活坏账。

　　此外，“10G裸条”事件后，借贷宝又决定“全面禁止对于未满23岁以下人员的借贷权限”。这让借贷宝基本隔绝了校园贷引发的舆论波涛。

　　在个人借贷业务之外，借贷宝还推出了企业业务。借贷宝副总裁管宇认为，影响银行给中小微企业贷款的核心因素包括消除信息不对称成本太高、贷后管理和催收成本太高、小企业抗击风险能力较弱。而借贷宝企业版是为中小微企业打造的融资服务平台，核心逻辑是将员工作为信息中介消除银企间信息不对称，为企业扩大融资规模，降低融资成本。“如果企业版推行成功，并且实现它的价值的，我们甚至有可能获得诺贝尔奖。”管宇用开玩笑的语气说到。

　　借贷宝内部的变革也在进行。王璐说：“早期业务需要发展，我们招人很快，但在今年整个行业往下走的背景下，我们内部也在强调经营和管理，我特别担心公司出大企业病。”为了提升内部效率，王璐花费了200多个小时和所有的中高层管理人员沟通，最后决定公司采取矩阵化架构，改变过去以职能划分的组织架构。

　　“对于我们来说，最重要的是创业精神，公司里不能养兔子。”王璐说。

　　借贷宝文化

　　借贷宝脱胎于九鼎控股。在起家的投资业务上，九鼎并非入局最早的，但总能赚到最多的钱。有人评价说——这是因为九鼎把行业通用的玩法发挥到了极致。比如，Pre-IPO业务，所有的PE都盯着即将上市的企业，或通过关系、或看机缘巧合，突击入股等待上市套利。但九鼎想出了一个机制，打造了一支结构完整的团队，地推式、系统化得打捞全国各地的待上市企业，所以总能比别人收获更多的项目。

　　“超额劳动才能换来超额利润。”这是九鼎创始人吴刚经常会跟同事讲的一句话。虽然吴刚早已不参与借贷宝的日常事务管理，但和九鼎一样，借贷宝也是一家以强调执行力为先的企业。

　　王璐告诉网易聚焦，“借贷宝不轻易做决策，但一旦想清楚了，执行上必须雷厉风行。”在2015年8月上线之初，借贷宝的大手笔推广便是例证。借贷宝副总裁付叶波仍然记得，2015年7月15日，公司确定了推广计划，但时间紧迫，在很短的时间内通过招聘新人迅速搭建一支推广队伍并不现实，公司最终确定向九鼎“借人”。

　　当时在吴强的提议下，九鼎召集起旗下三个业务线的负责人开会，要求每条业务线出30人，第二天交名单，第三天开动员大会。还定了“铁律”：来了就不准回去!对于很多九鼎员工来说，被“借”到借贷宝情绪复杂，但在九鼎的文化里，一旦老板拍板，这就是势在必行的事情。

　　为了保证公司战略的落地，借贷宝每个业务线的负责人都跟公司签了“军令状”，达不到目标就得下岗。此外，高管团队还实行“末尾淘汰制”，每半年或一年接受考核，排名垫底的要么降级、要么下岗。王璐说：“这很残酷，但我们还没有到过舒服日子的时候，如果我们对一个不称职的高管一直保持相对宽容的态度，这种态度会影响所有员工的看法。”